emc易倍作为资金和客户的重要来源，“薪酬代发”成为商业银行支柱性业务之一。工商银行发挥科技金融和数字金融优势，从代发业务切入，积极探索人事薪酬场景创新，推出“工银薪管家”线上跨界产品，为代发个人客户提供金融服务数字化专属载体，助力单位人事薪酬管理加速转型，促进员工日常办公和金融办理融合，全面提升单位人事薪酬管理和员工金融服务体验。

　　薪酬代发是商业银行发挥支付中介职能服务国计民生的重要体现，也是批量获取个人客户和资金的重要来源，是个人金融领域的核心业务。工商银行始终高度重视代发业务，积极对接单位做好工资卡开卡服务和薪资发放处理。

　　对于广大代发个人客户而言，工资卡就是主账户、薪资发放行就是主账户银行。但在相当一段时期内，受到人力和技术条件制约，银行难以为代发个人客户提供体系化、差异化、可持续的专属服务，代发个人客户金融需求无法得到充分满足。痛点主要体现在三个方面：一是薪资发放提醒不及时，缺乏薪资管理跟进式服务。二是个人理财类、信贷类产品存在信息差。信息获取不足和海量产品选择难并存，产品供给与客户需求间缺乏精准适配。三是服务的专属感不强，互动性较差。代发个人客户与银行间的纽带主要来自单位对代发银行的选择，客户本身对银行服务感知不足，缺乏有效的双向互动。

　　对此，工商银行通过建设手机银行“工银薪管家”专区，为代发个人客户提供数字化的金融服务专属载体，通过精准、简洁、互动的方式，全面满足“管钱、赚钱、花钱、借钱”四大核心需求，有效提升代发个人客户获得感。一是精准识别、差异服务。专区能够自动准确识别客户的发薪单位、发薪账户、地区归属、风险偏好、行为习惯、发薪规律，客户可以享受千地千面、千企千面的差异化专属权益，发薪后及时得到千人千面的优质产品适配推荐emc易倍。二是聚合简洁、动线清晰。根据客户需求动线，整合“管赚花借”服务功能，设置“查工资、管工资、薪服务、我要赚、我要借、发福利、帮你省”七个楼层，提供发薪信息、账户收支分析、工资使用规划、常用金融功能、理财类产品推介、个人贷款产品推介、积分和权益活动和优惠信息展示服务。三是双维部署、互动客服。除提供“工小智”智能客服外，还上线了代发客群经理企业微信服务。已配备代发客群经理的单位，员工可点击添加客群经理企业微信，建立长期双向互动。

　　工商银行通过数字化专区服务代发个人客户取得了较好成效，得到了单位的广泛认可。但在此过程中，单位反映其在与代发密切相关人事薪酬领域仍有诸多痛点亟待解决。因此，工商银行将代发服务向单位人事薪酬全景延伸，深入研究、积极探寻解决方案。

　　当前，单位人事薪酬管理面临较大转型压力。一是政策要求执行难。比如传统的工资卡批量开卡模式难以满足监管部门对开卡人真实意愿的收集要求；农民工工资发放前履行薪酬确认的政策执行难度大。二是经营效率压力大。大量中小微企业在人事薪酬领域，仍处于粗放式管理阶段，员工入职、考勤、算薪、工资单发放等环节处理模式依然原始，费时耗力，消耗大量的人力成本。三是风险防控有隐患。单位算薪发薪多采用ERP软件+银行企业网银“两条腿”走路的方式，一些单位在算薪后还要到银行柜面进行手工传盘发薪。人事管理与金融服务的割裂，导致存在操作风险隐患。

　　为更好地服务代发单位，工商银行将服务起点前移，整合金融服务和非金融功能推出“工银薪管家”企业端、员工端服务，帮助单位实现“人事管理、考勤假期、批量办卡、算薪发薪、个税服务”五大场景业务一站式在线办理，有效简化操作、提升效率、降低成本、防控风险。一是提供线上化员工信息收集和意愿采集工具。针对单位在员工入职办理、工资卡开卡、工资单确认等方面的核心痛点，拆解流程、梳理动线，构建了“单位人事在线发起——员工通过小程序自助办理——自动收集汇总”的全线上协同流转机制，避免了员工线下聚集、手工办理，将单位从手工时代推进到数字化时代，最大程度简化操作。二是提供全功能人事考勤和个税服务。“工银薪管家”人事管理功能覆盖了员工“入、转、调、离”完整职业周期；个税服务覆盖“算、报、缴、查”全程；组织设置包含了组织架构设置、岗位设置、权限设置等全功能，并能同时兼容集团企业至小微企业不同需求；考勤管理包含考勤方案设置、考勤审批、考勤统计全功能，且支持多岗位特征、多分组排班、多地考勤管理。三是提供智能算薪、联动发薪服务。人事、考勤、办卡等数据可一键拉取进行智能算薪，避免了复杂数据整理带来的错误隐患和繁琐操作；薪酬发放功能实现了发薪文件一键上传联动发薪，同时支持人事和财务人员同一平台分权处理，保障了高效协同和权限隔离，不单解决了单位跑银行问题，更是从根本上有效防控风险。此外，工商银行将通过“工银薪管家”低成本输出，努力消除中小企业在人事管理数字化转型中面临的成本鸿沟，使更多企业和员工，能够共享科技发展、数字化赋能红利。

　　工商银行通过服务前移为单位提供了有效的人事薪酬解决方案，其中批量开卡、电子工资单等服务的优质体验，使越来越多的单位员工提出在员工端小程序直接办理个人金融业务的迫切需求。对此，工商银行积极响应，丰富员工端小程序金融功能，将更多优质个人金融服务嵌入单位人事薪酬管理场景，实现员工日常办公和个人金融业务的一站式办理。

　　一是上线高频基础个人金融功能。围绕员工金融服务基础需求，陆续上线了借记卡申请、账户查询、生活缴费、个人养老金开户等功能，还有十余项服务功能正在上线中。二是提供专属互动式人工客服。通过与专区打通，在员工端同步上线了代发客群经理企业微信服务，员工可点击添加客群经理企业微信进行互动。三是提供复杂金融服务申请入口。上线信用贷款授信查询功能emc易倍，下一步还将提供全量个人贷款的整合申请入口。四是投放活动和权益。将工商银行面向个人客户开展的优质营销活动直接部署在员工端，使员工足不出户就能轻松参与营销活动、获得回馈。

　　工商银行坚持问题导向和金融为民的服务理念，通过建设“工银薪管家”线上跨界产品，从代发服务切入，构建了“代发个人客户专业专属金融服务——单位人事薪酬管理服务——员工办公金融一体化服务”的完整闭环。未来，工商银行将进一步加大“工银薪管家”普及力度，畅通推广渠道，提升服务效能，让工行跨界创新成果惠及更多企业和更广大人民，在助力建设金融强国、服务中国式现代化的道路上行稳致远。

　　证券之星估值分析提示工商银行盈利能力优秀，未来营收成长性一般。综合基本面各维度看，股价合理。更多

　　证券之星估值分析提示工商银行盈利能力优秀，未来营收成长性较差。综合基本面各维度看，股价偏低。更多

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